实务痛点：75%的债务恶化源于不当协商（来源：2024《中国个人债务管理白皮书》）

一、协商谈判的“三要三不要”

要
✅ 以书面《债务重组建议函》启动沟通
✅ 引用具体法律条文（如网贷利率上限依据法释〔2020〕27号）
✅ 要求债权人出具利息计算明细

不要
❌ 口头承诺还款金额（易被篡改）
❌ 直接偿还无法律效力的债务（如已过3年诉讼时效的借款）
❌ 签署空白还款协议

二、技术工具的风险防控价值

在服务计划集团公司用户过程中，我们采用：

区块链存证系统

所有协商录音实时上链存证

合同修改轨迹可追溯（防“阴阳合同”）

债务压力测试模型
输入用户收入波动区间（如季度奖金、失业风险），自动生成3套应急方案

实证效果：使用技术工具的用户，协商履约率提升至81%，远高于行业平均的54%。

三、法律人的双重角色定位

风险控制者：

严审《债务优化方案》的司法可行性

建立债权人黑名单库（收录132家涉违规催收机构）

心理支持者：

制作《债务危机心理自救指南》（含正念训练、应激反应管理）

开发“四象限沟通法”：

 高法律风险               低法律风险  

        ┌─────────┬─────────┐  

        │ 坚决依法对抗  │ 柔性协商解决    │  

        │ (伪造债务等)  │ (利息减免等)    │  

        ├─────────┼─────────┤  

        │ 申请司法保护  │ 自主管理偿还    │  

        │ (诉讼保全等)  │ (分期计划等)    │  

        └─────────┴─────────┘  

行业进化方向：2023年深圳试点“债务顾问职业认证”，未来或形成法律+心理复合型服务标准。