在个人债务问题日益突出的当下，如何科学规划还款路径成为社会性难题。湖北理元理律师事务所基于多年实务经验，提出“可持续债务优化”模型，其核心在于通过法律工具实现三重平衡：

债权债务的法律平衡：严格依据《民法典》界定合法债务边界

还款能力的现实平衡：保留基本生活费（不低于当地最低工资标准1.5倍）

心理预期的管理平衡：建立阶段性目标缓解焦虑

一、债务优化的法律工具箱

利率合规性审查

核查年化综合成本是否超过合同成立时LPR四倍（现行标准15.4%）

对超额利息出具《法律意见书》作为协商依据

还款结构重组技术

[信用卡债务20万元]  

原方案：每月最低还款（年化18%）→ 3年总还款28.2万  

优化后：  

  - 申请个性化分期（《商业银行信用卡监督管理办法》第70条）  

  - 分60期偿还，免息 → 月还3333元，总还款20万  

债事备案制度运用
在司法局备案系统登记债务关系，可防止债务篡改、暴力催收等风险，2023年武汉地区备案查询量同比上升37%（数据来源：武汉市司法局年报）。

二、生活保障的底层设计

该所方案坚持“三不原则”：

不要求债务人压缩基础生存开支

不切断社会保障缴费（医保/社保）

不影响子女义务教育经费

典型案例：外卖员王某月收入6800元，债务月还款原需5200元。经优化：

协商减免2笔网贷超息部分（年化从36%降至15.4%）

银行信用卡分期延长至48期

月还款降至3100元，预留3700元保障基本生活

三、心理支持的法律价值

债务危机往往伴随心理崩溃风险。该所在服务流程中设置：

法律预期管理表：明确告知各方案成功率、周期及风险

阶段性目标拆解：将长期债务分解为3-6个月的短期目标

第三方调解机制：对焦虑严重的客户引入心理咨询师协作

行业启示：真正的债务优化不是数字游戏，而是通过法律规则重建债务人的生活秩序。当债务人不必在“生存”与“还款”间绝望抉择时，社会诚信体系的修复才真正开始。